{"id":3002,"date":"2023-02-01T10:55:00","date_gmt":"2023-02-01T10:55:00","guid":{"rendered":"https:\/\/april-belgium.be\/fr\/?post_type=blog_news&p=3002"},"modified":"2023-03-13T10:42:38","modified_gmt":"2023-03-13T10:42:38","slug":"l-assurance-deces-pour-proteger-une-donation","status":"publish","type":"blog_news","link":"https:\/\/april-belgium.be\/fr\/blog_news\/l-assurance-deces-pour-proteger-une-donation\/","title":{"rendered":"Prot\u00e9ger une donation mobili\u00e8re : les avantages de l\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s"},"content":{"rendered":"

Au moment de planifier sa succession ou pour aider financi\u00e8rement un membre de sa famille<\/strong>, beaucoup de personnes choisissent de faire de leur vivant une donation de biens <\/strong>\u00e0 leurs h\u00e9ritiers. Les Belges sont en effet de plus en plus nombreux \u00e0 prendre des dispositions de planification successorale via des donations. Les donations mobili\u00e8res en Wallonie ont augment\u00e9 de 21,7% au 1er<\/sup> septembre 2022 suite \u00e0 la d\u00e9cision d\u2019allonger la p\u00e9riode dite suspecte \u00e0 cinq ans au lieu de trois.<\/span><\/p>\n

Outre le fait de donner un coup de pouce \u00e0 leurs proches pour r\u00e9aliser un projet n\u00e9cessitant une mise \u00e0 disposition de fonds, ces personnes r\u00e9duisent ainsi la valeur du patrimoine qu\u2019ils leur transmettent s\u2019ils venaient \u00e0 dispara\u00eetre et diminuent donc le montant des droits de succession<\/strong> que leurs proches devront payer sur l\u2019h\u00e9ritage.<\/span><\/p>\n

Mais attention, on ignore souvent qu\u2019il existe un risque fiscal <\/strong>li\u00e9 \u00e0 la donation. Dans certains cas, elle peut \u00eatre r\u00e9int\u00e9gr\u00e9e dans la masse successorale et de ce fait \u00eatre quand m\u00eame soumise aux droits de succession. Pour \u00e9viter cela, des solutions<\/strong> existent. Et si l\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s <\/strong>\u00e9tait la meilleure option pour prot\u00e9ger une donation ?<\/span><\/p>\n

<\/a>Pourquoi planifier sa succession avec une donation<\/span><\/h2>\n

Dans le cadre d\u2019une planification successorale<\/strong>, la donation est un dispositif int\u00e9ressant. Commen\u00e7ons par une d\u00e9finition. Qu\u2019est-ce qu\u2019une donation ? Une donation est un contrat entre vifs<\/strong> par lequel celui qui donne, le donateur<\/strong>, transmet de son vivant et dans un but d\u00e9sint\u00e9ress\u00e9<\/strong> un bien \u00e0 celui qui re\u00e7oit, le donataire<\/strong>. Il peut s\u2019agir d\u2019un bien mobilier, comme une somme d\u2019argent, ou immobilier, comme un terrain ou une maison.<\/span><\/p>\n

Pourquoi c\u2019est int\u00e9ressant ? Parce qu\u2019en faisant un don de son vivant \u00e0 ses h\u00e9ritiers, on peut r\u00e9duire substantiellement le patrimoine qu\u2019on leur transmet et ainsi diminuer la base imposable des droits de succession<\/strong>. Avec cette option, il est possible d’\u00e9pargner d’importants droits de succession \u00e0 ses proches. C\u2019est l\u00e0 le principal avantage de recourir \u00e0 une donation.<\/span><\/p>\n

Il existe deux types de donation\u00a0: la donation immobili\u00e8re (un terrain, une maison, un appartement\u2026), qui dans tous les cas, doit faire l\u2019objet d\u2019un acte notari\u00e9, et la donation mobili\u00e8re (meubles, v\u00e9hicules, \u0153uvres d\u2019art, bijoux, argent\u2026) qui peut \u00eatre prot\u00e9g\u00e9e par un acte notari\u00e9, mais pas uniquement. Dans cet article, nous nous penchons sur la donation mobili\u00e8re.<\/span><\/p>\n

<\/a>Une donation, oui, mais pas sans protection<\/span><\/h2>\n

<\/a>La p\u00e9riode d\u2019observation, un risque fiscal \u00e0 ne pas n\u00e9gliger<\/span><\/h3>\n

Si la donation est un instrument classique de planification successorale et un moyen d\u2019aider financi\u00e8rement ses proches, elle n\u2019est pas sans risque. En effet, la l\u00e9gislation[1]<\/sup><\/a> a fix\u00e9 une p\u00e9riode d\u2019observation<\/strong> – aussi appel\u00e9e p\u00e9riode d\u2019incertitude ou p\u00e9riode suspecte. Si le donateur d\u00e9c\u00e8de pendant cette p\u00e9riode, les biens donn\u00e9s sont consid\u00e9r\u00e9s comme faisant partie de sa succession et sont donc soumis \u00e0 des droits de succession. Cette p\u00e9riode est fix\u00e9e \u00e0 3 ans \u00e0 Bruxelles et en Flandres<\/strong> et a \u00e9t\u00e9 port\u00e9e \u00e0 5 ans en Wallonie<\/strong> depuis janvier 2022.<\/span><\/p>\n

<\/a>Les droits de donation, moins \u00e9lev\u00e9s que les droits de succession<\/span><\/h3>\n

Pour neutraliser ce risque de droits de succession<\/strong>, il est g\u00e9n\u00e9ralement conseill\u00e9 au donateur de pr\u00e9senter la donation \u00e0 l\u2019enregistrement. Dans ce cas, la donation est soumise \u00e0 des droits d\u2019enregistrement<\/strong>. D\u00e8s lors que le taux de ces droits d\u2019enregistrement est moins \u00e9lev\u00e9 que celui des droits de succession<\/strong>, une donation enregistr\u00e9e permet d\u2019all\u00e9ger la charge d\u2019imp\u00f4t en cas de d\u00e9c\u00e8s pr\u00e9matur\u00e9.<\/span><\/p>\n

Quel est le montant des droits de donation <\/strong>? En cas de donation mobili\u00e8re, le taux des droits d\u2019enregistrement est fix\u00e9 ind\u00e9pendamment de la valeur du bien donn\u00e9. Il varie en fonction du degr\u00e9 de parent\u00e9<\/strong> existant entre le donateur et le donataire, du type de donation<\/strong> et du lieu de r\u00e9sidence<\/strong>.<\/span><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
\n

 <\/p>\n<\/td>\n

\n

donation mobili\u00e8re<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

donation immobili\u00e8re<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

Bruxelles et Flandres<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

Wallonie<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

identique dans les 3 r\u00e9gions<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

taux fixe<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

< 150.000 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

> 450.000 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/thead>\n

\n

parent\u00e9 en ligne directe<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

3\u00a0%<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

3,3\u00a0%<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

3\u00a0%<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

27\u00a0%<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

autre cas<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

7\u00a0%<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

5,5\u00a0%<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

10\u00a0%<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

40\u00a0%<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

 <\/p>\n<\/td>\n

\n

l\u2019enregistrement devant le notaire n\u2019est pas obligatoire<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

Enregistrement devant le notaire obligatoire<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Montant des droits d\u2019enregistrement d\u2019une donation en Belgique<\/em><\/span><\/p>\n

<\/a>L\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s, une alternative plus int\u00e9ressante<\/span><\/h2>\n

L\u2019autre option pour prot\u00e9ger une donation mobili\u00e8re, c\u2019est de souscrire une assurance donation via une assurance d\u00e9c\u00e8s<\/strong>. Dans ce cas, il est possible de s\u2019assurer pour pouvoir assumer le paiement des droits de succession en cas de d\u00e9c\u00e8s pr\u00e9matur\u00e9 du donateur. Dans la mesure o\u00f9 la prime d\u2019assurance est inf\u00e9rieure aux droits de donation, il est financi\u00e8rement plus int\u00e9ressant<\/strong> d\u2019opter pour l\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s que de payer les droits de donation.<\/span><\/p>\n

<\/a>Une assurance d\u00e9c\u00e8s, oui, mais avec un montage ABA<\/span><\/h3>\n

Ceci est un point d\u2019attention important. Pour que l\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s soit fiscalement optimale, il faut que le preneur d’assurance soit le donataire<\/strong> et non le donateur. En effet, la l\u00e9gislation[2]<\/sup><\/a> soumet aux droits de succession les sommes recueillies au d\u00e9c\u00e8s du d\u00e9funt en vertu d\u2019une assurance sur la vie. Si le preneur d’assurance est le donataire, alors, le capital qui lui sera vers\u00e9 par l’assurance n\u2019entrera pas dans la masse successorale et ne sera pas soumis aux droits de succession<\/strong>. C\u2019est ce qu\u2019on appelle la structure de contrat ABA<\/strong>, par opposition au montage classique BBA.<\/span><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
\n

 <\/p>\n<\/td>\n

\n

montage BBA<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

montage ABA<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

preneur<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

donateur (B)<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

donataire (A)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

assur\u00e9<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

donateur (B)<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

donateur (B)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

b\u00e9n\u00e9ficiaire<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

donataire (A)<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

donataire (A)<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

droits sur le capital vers\u00e9<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

soumis aux droits de succession<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

pas de droits de succession \u00e0 payer<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Contrat d\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s ABA – Le donataire est \u00e0 la fois le preneur et le b\u00e9n\u00e9ficiaire <\/em><\/span><\/p>\n

<\/a>Bon \u00e0 savoir<\/span><\/h4>\n

Dans le cadre d\u2019une assurance d\u00e9c\u00e8s, il est possible d\u2019<\/em>assurer soit uniquement le montant li\u00e9 \u00e0 la donation, soit la totalit\u00e9 des droits de succession. <\/em><\/span><\/p>\n

<\/a>Un cas client concret<\/span><\/h2>\n

Prenons maintenant un exemple concret. Laurent habite Bruxelles et poss\u00e8de un patrimoine mobilier de 800.000 \u20ac et un patrimoine immobilier de 600.000 \u20ac, soit 1.400.000\u00a0\u20ac au total. Il souhaite faire une donation mobili\u00e8re<\/strong> de 500.000 \u20ac \u00e0 sa fille, Elisabeth, pour lui permettre d\u2019acqu\u00e9rir la maison de ses r\u00eaves. Quelles sont ses options pour prot\u00e9ger sa donation\u00a0en cas de d\u00e9c\u00e8s pr\u00e9matur\u00e9 dans les 3 ans ? Que lui conseilleriez-vous en tant que courtier ?<\/span><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
\n

droits de donation<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

\u00a0<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

p\u00e9riode d\u2019observation<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

capital vers\u00e9<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

\u00a0<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

droits de donation<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

droits de succession<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00e9conomie<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

donation non enregistr\u00e9e<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

–<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

385.750 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

–<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

donation enregistr\u00e9e<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

15.000 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

205.750 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

180.000 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

assurance d\u00e9c\u00e8s<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

\u00a0<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

p\u00e9riode d\u2019observation<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

capital vers\u00e9<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

\u00a0<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

prime d\u2019assurance<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00e9conomie VS droits de donation<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

droits de succession<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

\u00e9conomie<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

Assurance limit\u00e9e au montant de la \u00a0donation<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

8.062 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

6.938 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

205.750 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

180.000 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

\n

Assurance couvrant la totalit\u00e9 des droits de succession<\/strong><\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

10.456 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

4.544 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

0 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n

\n

375.294 \u20ac<\/span><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Ce comparatif est tr\u00e8s parlant. Nous avons bas\u00e9 le calcul des montants sur base des conditions de notre assurance d\u00e9c\u00e8s APRIL Cover<\/u><\/a> – pour une dur\u00e9e de 5 ans et un capital assur\u00e9 de 180.000 \u20ac.<\/span><\/p>\n

Si Laurent prend le risque <\/strong>de ne pas enregistrer de droits de donation, en cas de d\u00e9c\u00e8s pendant la p\u00e9riode d\u2019observation, la facture sera sal\u00e9e pour Elisabeth : elle devra payer des droits de succession \u00e0 la fois sur le patrimoine l\u00e9gu\u00e9 et sur la donation – soit, dans notre cas, un montant qui s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 385.750 \u20ac.<\/span><\/p>\n

Si, en revanche, Laurent veut \u00e9viter \u00e0 sa fille le paiement des droits de succession sur cette donation, il a deux options :<\/span><\/p>\n

    \n
  1. enregistrer sa donation et payer les droits de donation<\/strong>, qui s\u2019\u00e9l\u00e8vent \u00e0 15.000 \u20ac. En cas de d\u00e9c\u00e8s pr\u00e9matur\u00e9, la donation ne sera pas r\u00e9int\u00e9gr\u00e9e dans la masse successorale et donc ne sera pas soumise \u00e0 une charge d\u2019imp\u00f4t. Il \u00e9pargne ainsi \u00e0 Elisabeth 180.000 \u20ac de droits de succession.<\/span><\/li>\n
  2. plut\u00f4t que de payer des droits de donation, souscrire une assurance d\u00e9c\u00e8s<\/strong> avec Elisabeth en preneuse de contrat et b\u00e9n\u00e9ficiaire (montage ABA). Comme pour les droits de donation, Laurent \u00e9pargne ainsi \u00e0 Elisabeth 180.000 \u20ac de droits de succession, mais avec une \u00e9conomie suppl\u00e9mentaire<\/strong>\u00a0: le montant de la prime d\u2019assurance est de 8.062 \u20ac, ce qui repr\u00e9sente une \u00e9conomie de 6.938 \u20ac par rapport aux droits de donation de 15.000 \u20ac.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n

    Le calcul est vite fait. Vous avez aussi la possibilit\u00e9 d\u2019assurer non seulement votre donation, mais aussi la totalit\u00e9 des droits de succession. La prime reste int\u00e9ressante par rapport au montant des droits de donation : elle s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 10.456 \u20ac et repr\u00e9sente donc une \u00e9conomie de 4.544 \u20ac. En cas de d\u00e9c\u00e8s pr\u00e9matur\u00e9, il \u00e9pargne ainsi \u00e0 sa fille Elisabeth 375.294 \u20ac.<\/span><\/p>\n

    <\/a>Ce qu\u2019il faut retenir<\/span><\/h2>\n

    Que prot\u00e9ger une donation est plus que vivement conseill\u00e9 – car, en cas de d\u00e9c\u00e8s pr\u00e9matur\u00e9 du donateur, elle sera r\u00e9int\u00e9gr\u00e9e au patrimoine et soumise aux droits de succession. Et qu\u2019en alternative aux droits de donation, il existe une autre option, bien plus avantageuse : l\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s. Pour un montant moins \u00e9lev\u00e9, votre client \u00e9pargne tous frais de succession \u00e0 payer sur sa donation. Il peut m\u00eame en profiter pour assurer les droits de succession sur l\u2019ensemble de son patrimoine.<\/span><\/p>\n

    Trouvez un courtier APRIL<\/a> pr\u00e8s de chez vous, il r\u00e9pondra \u00e0 toutes vos questions.<\/span><\/p>\n

    [1]<\/sup><\/a> inscrite \u00e0 l\u2019article 7 du Code des droits de succession<\/span><\/p>\n

    [2]<\/sup><\/a> l\u2019art. 8 du Code des droits de succession<\/span><\/p>\n","protected":false},"featured_media":4143,"template":"","categories":[41],"class_list":["post-3002","blog_news","type-blog_news","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","category-planifier-sa-succession-ou-donation"],"yoast_head":"\nProt\u00e9ger une donation mobili\u00e8re : les avantages de l\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s - APRIL Belgium<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"L\u2019autre option pour prot\u00e9ger une donation mobili\u00e8re, c\u2019est de souscrire une assurance donation via une assurance d\u00e9c\u00e8s.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/april-belgium.be\/fr\/blog_news\/l-assurance-deces-pour-proteger-une-donation\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Prot\u00e9ger une donation mobili\u00e8re : les avantages de l\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s - 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