Qu\u2019il s\u2019agisse de l\u2019achat d\u2019une r\u00e9sidence principale ou d\u2019un investissement dans un bien immobilier destin\u00e9 \u00e0 la location, vous serez peut-\u00eatre tent\u00e9 d\u2019opter pour un cr\u00e9dit bullet. Parmi les diff\u00e9rentes formes de cr\u00e9dits hypoth\u00e9caires, ce type de financement pr\u00e9sente en effet de nombreux avantages pour les contractants\u2026 \u00e0 condition qu\u2019ils soient correctement inform\u00e9s sur les risques encourus, mais aussi correctement assur\u00e9s. Explications.<\/p>\n
Lorsqu\u2019il fait l\u2019acquisition d\u2019un bien immobilier, l\u2019investisseur choisit le plus souvent une forme de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire classique\u00a0: il fait le choix de rembourser, chaque mois, un montant couvrant une partie du capital emprunt\u00e9 plus des int\u00e9r\u00eats. Beaucoup moins r\u00e9pandu, le cr\u00e9dit bullet, aussi appel\u00e9 cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire \u00e0 terme fixe, est une formule de cr\u00e9dit gr\u00e2ce \u00e0 laquelle l\u2019emprunteur rembourse uniquement les int\u00e9r\u00eats de son cr\u00e9dit pendant la dur\u00e9e de son contrat. Au terme de ce dernier, il doit rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du capital emprunt\u00e9. \u00c0 titre d\u2019illustration, les journalistes de l\u2019\u00c9cho ont imagin\u00e9 l\u2019exemple suivant\u00a0: \u00ab\u00a0prenons un bien immobilier, dont la valeur \u00e9quivaut \u00e0 200.000 \u20ac et admettons que l\u2019investisseur dispose du montant des frais d\u2019acquisition. Avec un\u00a0cr\u00e9dit sur 20 ans au taux fixe de\u00a02 %, il paiera\u00a01.010 \u20ac par mois (int\u00e9r\u00eats + capital).\u00a0 Avec un\u00a0cr\u00e9dit bullet au taux de 2,5 % sur la m\u00eame \u00e9ch\u00e9ance\u00a0(\u00e0 titre de comparaison, car dans les faits, les \u00e9ch\u00e9ances ne d\u00e9passent jamais 15 ans), il paiera\u00a0444 \u20ac par mois\u00a0(int\u00e9r\u00eats uniquement).<\/p>\n
En th\u00e9orie, le cr\u00e9dit bullet \u00e0 terme fixe s\u2019adresse \u00e0 n\u2019importe quel investisseur d\u00e9sireux d\u2019all\u00e9ger sa facture mensuelle et ce, pour diverses raisons. Le tout est d\u2019\u00eatre certain de pouvoir r\u00e9unir, en temps et en heure, les fonds n\u00e9cessaires au remboursement du pr\u00eat.<\/p>\n
En pratique, le cr\u00e9dit bullet est principalement l\u2019apanage des ind\u00e9pendants et des dirigeants d\u2019entreprise. En effet, on l\u2019a vu, qui souscrit \u00e0 un cr\u00e9dit bullet doit \u00eatre en mesure de rembourser int\u00e9gralement et \u00e0 une date dite le montant emprunt\u00e9. Un ind\u00e9pendant, qui aurait par exemple souscrit \u00e0 une assurance pension, peut se servir du montant \u00e9pargn\u00e9 pendant plusieurs ann\u00e9es afin de rembourser son cr\u00e9dit \u00e0 la date d\u00e9termin\u00e9e. Dans le second cas, le dirigeant d\u2019entreprise, qui aura fait fructifier sa soci\u00e9t\u00e9 durant sa carri\u00e8re, peut esp\u00e9rer, au moment de la revente, se servir du montant de la vente pour apurer son cr\u00e9dit.\u00a0<\/p>\n
\u00c0 noter que l\u2019apport en fonds propres reste cons\u00e9quent\u00a0: en effet, le cr\u00e9dit bullet se limite \u00e0 une quotit\u00e9 d\u2019emprunt de 85 %. Une formule d\u2019emprunt qui n\u2019est donc pas \u00e0 la port\u00e9e de toutes les bourses\u2026<\/p>\n
Gr\u00e2ce au cr\u00e9dit bullet \u00e0 terme fixe, l\u2019emprunteur averti et conscient du risque qu\u2019il prend peut choisir de faire un emprunt plus important qu\u2019avec une formule classique, sa mensualit\u00e9 \u00e9tant moindre que dans le cas d\u2019un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire classique. Cela peut, par exemple, \u00eatre int\u00e9ressant dans le cas d\u2019un investisseur qui souhaiterait faire l\u2019acquisition d\u2019un bien immobilier afin de le louer\u00a0: en ne remboursant que les int\u00e9r\u00eats de son emprunt pendant un certain nombre d\u2019ann\u00e9es, il se prot\u00e8ge d\u2019\u00e9ventuelles p\u00e9riodes o\u00f9 son bien ne trouverait pas de locataire.\u00a0\u00a0\u00a0<\/p>\n
Inconv\u00e9nient principal de ce type de cr\u00e9dit\u00a0: celui ou celle qui choisit de contracter un cr\u00e9dit bullet doit \u00eatre s\u00fbr et certain d\u2019\u00eatre en mesure de rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du montant d\u00fb \u00e0 la date d\u2019\u00e9ch\u00e9ance du contrat. Il faut donc faire preuve de pr\u00e9voyance et d\u2019anticipation afin d\u2019\u00e9viter tout probl\u00e8me \u00e9ventuel. Par ailleurs, en r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, les taux d\u2019int\u00e9r\u00eats de ce type de cr\u00e9dit sont plus importants que pour un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire classique. Par cons\u00e9quent, le cr\u00e9dit bullet co\u00fbtera un peu plus cher. Pour reprendre l\u2019exemple d\u00e9velopp\u00e9 par L\u2019\u00c9cho, la charge totale des int\u00e9r\u00eats s\u2019\u00e9l\u00e8vera \u00e0 98.000 \u20ac avec le cr\u00e9dit bullet contre 53.000 \u20ac avec le cr\u00e9dit classique.<\/p>\n
Parce qu\u2019il comporte son lot de risques, le cr\u00e9dit bullet, s\u2019il peut se r\u00e9v\u00e9ler int\u00e9ressant dans certains cas, fait malgr\u00e9 tout peser une lourde responsabilit\u00e9 sur le contractant, d\u2019une part, mais aussi sur ses h\u00e9ritiers. Prenons l\u2019exemple d\u2019un dirigeant d\u2019entreprise qui souhaiterait faire l\u2019acquisition d\u2019un bien immobilier en ayant recours au cr\u00e9dit bullet, avec l\u2019espoir de rembourser son pr\u00eat au moment de la revente de son entreprise. Se lib\u00e9rant de charges trop lourdes, il peut ainsi, durant la dur\u00e9e de son pr\u00eat, disposer librement d\u2019un montant cons\u00e9quent pour investir dans sa soci\u00e9t\u00e9 ou dans plusieurs autres biens immobiliers. Mais que se passe-t-il en cas d\u2019accident\u00a0? Ou pire, dans le cas d\u2019un d\u00e9c\u00e8s\u00a0? Dans le cas le plus grave, les h\u00e9ritiers doivent prendre \u00e0 leur charge l\u2019emprunt et s\u2019assurer de son remboursement. Une situation qui comporte son lot d\u2019inqui\u00e9tudes. Leur situation financi\u00e8re personnelle leur permettra-t-elle de r\u00e9gler cette d\u00e9pense importante\u00a0?<\/p>\n
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